Faut-il acheter ou louer sa résidence principale ?
Dans un contexte de poursuite de baisse des taux d’intérêt mais aussi de hausse des prix d’achat, la question concernant l’achat ou la location de la résidence principale mérite d’être posée. Elle est en effet cruciale car les enjeux financiers sont importants.
Si les arguments en faveur de l’achat ont la vie dure, la réponse à la question d’acheter ou louer s’avère très complexe et dépend d’un certain nombre de critères et d’hypothèses.
- Avant de vous lancer dans un projet d’achat immobilier, évaluez d’abord les avantages et les inconvénients d’une accession à la propriété. Puis faites la même démarche pour la location.
- Votre décision doit s’inscrire avant tout dans un projet de vie et dépend de votre situation : objet de l’achat, possibilité d’apport personnel, âge, situation professionnelle, niveau de revenus,….
- De même, l’intérêt de l’achat par rapport à la location diffère selon les villes et les loyers locaux. Il n’existe pas un marché immobilier en France mais deux marchés : celui des grandes villes où le nombre de transactions reste importants et celui des villes moyennes qui tournent moins vite. A cela s’ajoute une multitude de micromarchés liés aux quartiers.
Il convient par ailleurs de distinguer les locataires en place de ceux qui sont à la recherche d’un logement ; ceux-ci sont confrontés à la cherté des loyers.
- La rentabilité locative doit être aussi prise en compte. Elle varie de façon importante selon les villes. Pour certaines, l’effort en cas d’acquisition est faible par rapport à la location ; acheter peut ainsi se justifier.
- Enfin, il est important de chiffrer précisément tous les postes budgétaires à venir, selon que vous achetiez ou louiez. L’objectif consiste à déterminer, en cas de vente ou de location, le solde net. La comparaison des deux situations permet de choisir la plus avantageuse. En pratique, le calcul est fastidieux ; il existe des logiciels pour vous aider à faire le choix entre la location et l’achat de votre résidence principale :
- Meilleurtaux.com a développé un simulateur comparant le coût d’un achat par rapport à celui d’une location, en fonction de la durée de détention du bien et de l’évolution des prix.
- Le calculateur de La Finance Pour Tous vous aidera à répondre la question : vaut ‘il mieux acheter un logement ou en être propriétaire et placer ses disponibilités ? Il permet de faire le bilan des dépenses courantes selon que vous achetiez ou louiez et de mesurer l’impact sur votre patrimoine de l’une ou l’autre décision.
- Enfin, le blog de Marc CANDELIER met à votre disposition un simulateur qui permet de calculer le délai de retour sur investissement d’un achat immobilier destiné à devenir une résidence principale. Pour chacune des deux solutions (achat ou vente), il calcule le patrimoine accumulé en fonction du temps et détermine le délai au-delà duquel le propriétaire occupant commence à gagner de l’argent par rapport à la location ; autrement dit, le nombre d’années au-delà desquelles l’achat se révèle plus intéressant que la location.
En effet, les conditions de taux exceptionnels permettent, malgré une fiscalité locale en hausse et des prix d’achat globalement en progression, de diminuer ou maintenir la durée d’occupation minimale pour rentabiliser l’opération, l’achat se révélant alors plus intéressant que la location. La durée de détention dépend en grande partie de la durée du crédit, de l’évolution du marché immobilier (à la hausse, à la baisse). Les taux d’intérêt historiquement bas permettent de réduire le coût du crédit donc la durée pour rentabiliser un achat immobilier… dans des conditions d’évolution optimiste du marché immobilier.
Vous l’avez compris : acheter ou louer sa résidence principale est un choix à la fois financier et personnel ; il n’y a pas de réponse unique.
Soyez vigilants ; les conséquences de votre choix ne sont pas neutres. Les candidats à l’accession doivent observer des règles de prudence.
Pour donner une chance à votre projet logement, il faut d’abord en parler, puis étudier les moyens pour le réaliser, et choisir à quel moment et dans quelles conditions le réaliser. Je vous propose de vous accompagner dans cette démarche en vous guidant pour orienter votre choix, vous aider à y voir plus clair, vous donner des points de repères. Alors n’hésitez pas : contactez-moi.
Retrouvez ici l’ensemble des Flash Consommation et des Livrets Réflexes réalisés par Catherine LABORIE.
Sources :
Que Choisir Argent – n° 137 – janvier 2015
60 millions de consommateurs – n° 481 – avril 2013
Le Particulier – n° 1084 – avril 2013
